Een Verzekering Gewaarborgd Inkomen garandeert je inkomen bij werkonbekwaamheid door ziekte of ongeval

Voor de verzekering ingaat, zal de verzekeraar steeds een medische aanvaarding eisen. Afhankelijk van je leeftijd en het inkomen dat je wil verzekeren gaat dit van het eenvoudig invullen van een medische vragenlijst tot het ondergaan van een medisch onderzoek. De kosten voor dit onderzoek zijn voor rekening van de verzekeraar.

Afhankelijk van het verzekerde inkomen kan de verzekeraar een financiële aanvaarding vragen. Dit komt meestal neer op het afleveren van enkele recente aanslagbiljetten. Om dit vlot te laten verlopen, kunnen we hiervoor uiteraard rechtstreeks met je boekhouder samenwerken. Eens je medisch en financieel aanvaard bent, staat niets de opmaak van je contract nog in de weg. Van zodra de eerste premie betaald is, geniet je de bescherming van het contract.

Het gewaarborgd inkomen is een essentiële verzekering voor elke zelfstandige informaticus. Het statuut van zelfstandige houdt inherent een aantal risico’s in. De zwakkere sociale bescherming is daarbij één van de grootste risico’s. Een verzekering gewaarborgd inkomen sluit je daarom best meteen af bij de start van je zelfstandige carrière.

Een tweede reden om dit zo snel mogelijk in orde te brengen, is de medische screening. Omdat je jezelf indekt tegen het risico op ziekte gebeurt er vooraf steeds een medische screening. Deze screening vormt meestal geen probleem op voorwaarde dat je nog gezond bent. Het te laat afsluiten van een Verzekering Gewaarborgd Inkomen kan resulteren in een aantal uitsluitingen – aandoeningen die niet gedekt zijn – of een verhoging van de normale premie met bv. 25% of 50%. Van zodra de verzekering loopt, moet je geen nieuwe screening meer ondergaan (tenzij bij verhoging van je verzekerd inkomen). De verzekeraar mag je contract – wettelijk gezien - ook nooit opzeggen omdat je ‘te veel ziek’ bent.

Een derde en laatste reden is de kostprijs van de verzekering die fors toeneemt naarmate je ouder wordt. Het snel afsluiten van een Verzekering Gewaarborgd Inkomen is dus in alle opzichten de beste garantie op een volledige bescherming aan de laagste kostprijs.

Bij het aangaan van een Verzekering Gewaarborgd Inkomen moet je een aantal parameters vastleggen. De belangrijkste keuzes zijn:

• De eigen-risicotermijn. Een eigen-risicotermijn wordt uitgedrukt in dagen en geeft aan hoeveel dagen de arbeidsongeschiktheid minimaal moet duren voor de verzekeraar start met het uitkeren van je inkomen. Vergelijk het een beetje met de vrijstelling in de omnium van je autoverzekering. Een termijn van 30 dagen betekent dat je de eerste 30 dagen arbeidsongeschiktheid geen inkomen ontvangt. Vanaf de 31e dag start de verzekeraar met het uitkeren van een inkomen. Een klassieke eigen-risicotermijn ligt op 30 dagen, maar je kan ook opteren voor andere termijnen, bv. 15, 60 of 90 dagen.
• Wel/niet indexeren van je inkomen. Standaard verzeker je een constant inkomen. Bij ziekte ontvang je dan op jaarbasis hetzelfde inkomen (bv. 36.000 euro). Vergelijkbaar met de lonen in de privésector kan je er als IT’er echter ook voor kiezen om je verzekerd inkomen automatisch te laten indexeren met bv. 2%. De verhoging gebeurt automatisch, zonder medische aanvaarding en bij langere periodes van arbeidsongeschiktheid volgt je inkomen zo in zekere mate de inflatie.

Als starter kan je bij de meeste verzekeraars slechts een inkomen verzekeren van max. 15.000 tot 20.000 euro. Uit ervaring weten we dat het inkomen van een startend zelfstandige in de IT-sector vaak een stuk hoger ligt. Daarom bieden we starters de mogelijkheid meteen tot 30.000 euro aan inkomen te laten verzekeren. Bovendien kan je je inkomen binnen de eerste 5 jaar eenvoudig laten verhogen tot max. 50.000 euro. Zonder extra medische formaliteiten.

De kostprijs moet geval per geval berekend worden, want is afhankelijk van diverse factoren: te verzekeren inkomen, al dan niet roker, leeftijd, gezondheidstoestand, enz… Wel is het zo dat je een gewaarborgd inkomen kan combineren met een pensioenspaarverzekering type IPT of VAPZ. Beide verzekeringen combineren is altijd een stuk voordeliger dan opteren voor enkel een Verzekering Gewaarborgd Inkomen.

Weet ook dat het Gewaarborgd Inkomen aftrekbaar is als beroepskost. De netto kostprijs ligt dus een stuk lager dan de betaalde premies.